數字銀行還是傳統銀行好？公司戶口怎樣選

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各銀行的服務範圍、收費、開戶要求及審批結果均由該行自行釐定，上表為一般比較。

先說一件很多文章仍然寫錯的事

「虛擬銀行」這個叫法已經過時。

金管局在 2024 年 10 月正式將「虛擬銀行」易名為「數字銀行」（Licensed Digital Bank）。理由很實際——「虛擬」兩個字容易給人誤會成「虛構」或者「不安全」，而事實上這批銀行與傳統銀行一樣，是持牌並受金管局全面規管。

香港目前有 8 間持牌數字銀行。存款同樣受存款保障計劃涵蓋。

所以如果你仍然擔心「虛擬銀行是否不穩妥」——這個顧慮的前提本身就不成立。

數字銀行適合哪種公司？

大致是：

• 本地收付款為主，跨境金額不大
• 交易筆數多但單筆金額細（例如網店、訂閱制服務）
• 不需要信用證或者貿易融資
• 董事人數少、架構簡單
• 想快開快用

如果你是細規模服務公司、本地零售、或者一直做電商收款平台，數字銀行通常夠用而且順手。

傳統銀行仍然不可取代的位

一、貿易融資與信用證。 做進出口貿易，這項基本上非傳統銀行不可。

二、大額跨境往來。 金額大、對手方分佈多個地區，傳統銀行的網絡與處理能力較完善。

三、貸款與授信。 想申請營運資金貸款、透支額度，傳統銀行的產品線闊很多。

四、多幣種需求。 需要持有與兌換多種貨幣，傳統銀行一般較全面。

五、對方要求。 有些海外客戶或者大企業客戶，會指定用特定類型的銀行往來。

即是說：如果你做跨境電商或者進出口，傳統銀行仍然是要開。

開戶難度不同在哪裡？

數字銀行——流程一般在網上完成，時間較短，對細規模公司相對友善。但不等於一定批——同樣要了解你的業務與資金往來。

傳統銀行——一般要董事親身到分行，審核較深入，時間較長。

要提提你：兩邊都會看你的業務證明。所以無論揀哪一種，準備工夫都要做——分別只在程序長短，不在要不要準備。

收費如何比較？

這個要具體看你的使用模式，不要只看「有沒有月費」。

真正影響成本的通常是：

• 月費或最低結餘要求
• 本地轉帳收費
• 跨境匯款收費與中轉行費用
• 貨幣兌換的價差——這個經常大過明碼收費
• 收款平台入帳的處理費

一間沒有月費但兌換價差闊的銀行，對經常換匯的公司可能貴過有月費那間。

實際做法：取你上一年的真實交易量與幣種組合去計，不要比較收費表。

為何很多公司最後兩邊都開？

因為兩者的強項不重疊。

常見組合是：

• 數字銀行做日常收款、出糧、小額付款——快、方便、收費透明
• 傳統銀行做大額跨境、貿易融資、貸款、以及需要正式銀行往來證明的場合

而且開多一個戶口有一個實際好處：不會因為單一戶口出事而全公司停擺。戶口被暫停或者被要求關閉的情況雖然不常見，但發生了就很麻煩。

代價是要多對一套數。不過如果你用會計軟件，多一個戶口的額外工夫其實很有限。

如何決定？三條問題

一、你有沒有貿易融資或信用證需要？ 有 → 一定要傳統銀行。

二、你的跨境金額與地區有幾複雜？ 複雜 → 傾向傳統銀行。

三、你最需要的是否快與方便？ 是、而且業務簡單 → 由數字銀行開始。

新公司實際上最常見的路徑：先開數字銀行開始營運，業務穩定了、有往來紀錄之後再申請傳統銀行。 因為到時你已經有真實交易紀錄，傳統銀行那邊反而更易說得清。

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本文為一般資訊，不構成銀行或財務意見。各銀行的牌照類別、服務範圍、收費及開戶要求以該行及金融管理局最新公佈為準。